Sistem ini adalah mekanisme di mana bank komersial hanya menyimpan sebahagian kecil wang pendeposit sebagai rizab, dan selebihnya dipinjamkan untuk mencipta wang baharu melalui proses pemberian pinjaman.
Contoh Mudah:
1. Anda deposit RM100,000 di Bank A.
2. Bank A simpan RM10,000 (10%) sebagai rizab.
3. Bank A pinjamkan RM90,000 kepada B.
4. Proses ini berterusan sehingga wang baharu yang jauh lebih besar daripada deposit asal anda wujud dalam sistem.
Mengapa Ini Dianggap Melampaui Batas dan Merebut Hak Allah?
1. Pencabulan terhadap Hak Eksklusif Allah: Dalam pandangan Islam, Allah SWT adalah Pentadbir Mutlak (Al-Malik). Sebahagian daripada pentadbiran-Nya adalah menentukan nilai dan medium pertukaran (wang) untuk manusia. Apabila bank swasta mencipta wang dari tiada (through credit creation), mereka secara efektif merampas hak prerogatif Allah ini. Mereka mencipta sesuatu yang berfungsi sebagai wang tanpa memiliki aset sebenar yang menyokongnya, lalu menguasai hidup manusia melalui kawalan terhadap bekalan wang. Ini adalah satu bentuk keangkuhan terhadap kedaulatan Allah.
2. Meniru Sifat Penciptaan (Tasyabbuh bil-Khaliq): Tindakan “mencipta” wang dari tiada adalah satu bentuk meniru sifat Allah sebagai Pencipta. Manusia sebagai makhluk hanya boleh mengurus, berniaga, dan menghasilkan nilai berdasarkan sumber sebenar (real assets) yang dikurniakan Allah. Mencipta wang secara digital tanpa sebarang usaha atau sumber sebenar adalah satu percubaan untuk melampaui batas sebagai makhluk.
3. Menjadi Tuan kepada Manusia: Dengan kuasa mencipta wang, bank-bank menjadi sumber pembiayaan utama. Ini menjadikan seluruh ekonomi dan kehidupan masyarakat bergantung dan diperhamba kepada sistem ciptaan mereka. Kuasa sebenar berpindah dari Allah (yang sepatutnya menjadi tempat pergantungan) kepada sistem kewangan ini. Firman Allah: “Dan Allah jualah yang mengeluarkan hasil tanaman, dan mengeluarkan dari perut bumi; juga mengeluarkan dari benda-benda yang mati, serta mengeluarkan dari benda-benda yang hidup. (Yang demikian kekuasaanNya) bukankah itu tertentu bagi Allah? (Surah Al-An’am: 95)”. Wang yang sebenar harus mewakili hasil sebenar (real goods and services) dari kekuasaan Allah, bukan dicipta dari hutang oleh bank.
4. Faedah (Riba): Riba adalah dosa besar yang jelas pengharamannya dalam Al-Quran. Ia bukan sekadar tidak adil, tetapi satu pencerobohan hak.
Mengapa Riba Dianggap Mengambil Hak Orang Lain dengan Batil?
1. Larangan Allah yang Nyata: Allah SWT berfirman: “Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu makan atau mengambil riba dengan berlipat-lipat ganda...” (Surah Ali ‘Imran: 130). Dalam ayat lain, Allah menyamakan pemakan riba seperti orang yang dirasuk syaitan. Perbuatan mengambil riba adalah secara terang-terangan melanggar hak Allah untuk menghalalkan yang halal dan mengharamkan yang haram. Ia adalah pengisytiharan perang terhadap Allah dan Rasul-Nya.
2. Mengambil Harta Tanpa Pertukaran yang Sah: Rasulullah SAW bersabda: “Emas dengan emas, perak dengan perak... harus sama beratnya dan tangan ke tangan (tunai). Sesiapa yang menambah atau meminta tambahan, maka itu adalah riba.” Wang yang dipinjamkan bukanlah barang dagangan yang menghasilkan untung dengan sendirinya. Meminta lebihan (faedah) ke atas pinjaman adalah mengambil harta orang lain tanpa memberikan nilai balas (iwad) yang setara. Ini adalah satu kezaliman dan pengambilan hak milik orang lain secara batil.
3. Menghapuskan Semangat Tolong-Menolong: Sistem riba membunuh semangat bantu-membantu dan belas kasihan dalam masyarakat. Ia menukarkan hubungan antara manusia yang sepatutnya berdasarkan taawun (kerjasama) menjadi hubungan berdasarkan eksploitasi dan cari untung atas kesusahan orang lain.
Kesimpulan: Satu Sistem yang Menentang Kedaulatan Allah
Fractional Reserve System adalah dasar operasi yang haram, kerana ia merupakan alat untuk manusia melampaui batas dengan merebut hak Allah untuk mencipta dan mengatur nilai wang. Ia adalah enjin yang menghasilkan wang riba secara besar-besaran.
Riba (Faedah) adalah bahan api yang menghidupkan sistem haram ini. Tanpa riba, sistem penciptaan wang dari hutang ini tidak akan mampu bertahan.
Oleh itu, kedua-dua komponen ini saling berkait untuk membina satu sistem kewangan yang bukan sahaja menindas dari sudut ekonomi, malah ia adalah satu pemberontakan terhadap kedaulatan Allah SWT. Ia mengambil hak manusia dengan cara yang batil (melalui riba), dan yang lebih besar, ia merampas hak yang merupakan kekuasaan mutlak Allah dengan mencipta wang.
Penyelesaiannya adalah kembali kepada sistem kewangan yang tunduk kepada Allah, iaitu sistem yang berdasarkan wang sebenar (seperti emas dan perak yang nilainya ditentukan oleh Allah), mengharamkan riba, dan hanya membenarkan pembiayaan berdasarkan perkongsian untung rugi (Mudharabah, Musyarakah) dan jual beli aset sebenar (Murabahah, Salam).